Préstamos personales

En el mercado existen varias alternativas para conseguir financiación a interés cero. Anticipos de nómina, tarjetas de crédito, préstamos entre familiares e incluso mini préstamos (algunas empresas ofrecen el primer préstamo de forma gratuita) son las opciones que se pueden encontrar. A continuación describimos cada una de las alternativas y los aspectos a tener en cuenta antes de solicitarlas.

Mini préstamos
Interés cero y mini préstamos son dos conceptos antagónicos ya que este tipo de productos conllevan el cobro de los intereses más altos del mercado. No obstante, y como reclamo publicitario, algunas de las empresas que se dedican a su comercialización ofrecen el primer préstamo de manera gratuita, es decir, a interés cero.

Este sería el caso de los mini préstamos de Vivus. El primer préstamo solicitado a través de esta empresa -con una cuantía máxima de 300 euros a un plazo de devolución de 30 días- se ofrece sin intereses y sin comisiones. Para su concesión no es necesaria la presentación de un avalista, tan sólo se requiere no tener pagos pendientes a terceros que puedan impedir la devolución del dinero en el plazo pactado.

Préstamos entre familiares
La dificultad de acceso a financiación bancaria ha hecho que muchas personas recurran a sus familiares para obtener dinero. En la mayoría de las ocasiones estos préstamos entre familiares se hacen a un 0,00% de interés. No obstante, se deben seguir ciertos pasos para formalizar el préstamo.
Lo primero que hay que hacer es suscribir un contrato que debe contener:

• Identificación de las partes (prestamista y prestatario).
• Importe del préstamo, fecha de desembolso y tipo de interés.
• Plazo de amortización y frecuencia de pago.
• Elementos contractuales (consecuencias por posible impago, retrasos en el pago de las cuotas, etc…)

Se recomienda ser especialmente cauteloso a la hora de elaborar un contrato de este tipo. Si sólo existe un cuota de devolución o se establecen periodos muy amplios de carencia puede ser considerado una donación y no un préstamo, con el consiguiente pago del Impuesto de Donaciones y Sucesiones. Una vez redactado el contrato hay que inscribirlo correctamente, o bien en la Consejería de Hacienda autonómica o bien en el Registro de la Propiedad.

Anticipos de nómina

Una forma de conseguir dinero rápido son los anticipos de nómina que se pueden pedir a la empresa donde se trabaja o al banco donde se tiene domiciliada la nómina. El banco puede llegar a adelantar al cliente hasta 3 de sus nóminas.

La principal ventaja de pedir un anticipo de nómina al banco es que se trata de préstamos en condiciones ventajosas. Muchos de ellos se ofrecen a un tipo de interés del 0,00% aunque esta condición sólo se cumple si el cliente abona el préstamo en el tiempo establecido (suele ser de entre 6 y 9 meses). En caso de no poder hacer frente a su devolución, la entidad aplica unos intereses similares a los que aplica a los préstamos al consumo, que rondan el 9%.

Aunque estos anticipos de nómina no cobran intereses sí cobran una comisión de apertura elevada, de entorno al 3%, que puede considerarse como un tipo de interés.

En cuanto a los anticipos a cuenta del salario (están legalmente reconocidos en el artículo 29 del Estatuto de los Trabajadores) tienen una serie de particularidades que también hay que tener en cuenta:

• La empresa no adelantará el 100% de salario (sólo la parte proporcional a los días ya trabajados del mes).
• La devolución de este anticipo se descontará siempre en la nómina del mes siguiente.

Tarjetas de crédito

• Utilizar la tarjeta de crédito para conseguir financiación de manera instantánea e incluso a coste cero es otra de las opciones. Y es que, utilizando el dinero de plástico el cliente puede tener acceso a financiación a coste cero (y sin garantías) si paga a tiempo el total del dinero adeudado. Es decir, las tarjetas de crédito no aplican intereses si la deuda se liquida mes a mes. Sería como recibir un préstamo a un interés cero.
• Existen, además, en el mercado tarjetas de crédito que permiten financiar las compras a coste cero. Este sería el caso, entre otras, de la Tarjeta Punto Oro de Banco Popular que da la opción de pagar hasta en 6 meses sin intereses, con un límite de crédito que va desde los 600 hasta los 18.000 euros. Además, esta tarjeta es gratuita el primer año con una cuota anual de 12 euros los años restantes.
• Banco Sabadell también tiene en el mercado una tarjeta de crédito que no cobra intereses por financiar las compras. Se trata de la Tarjeta Sin que ofrece pagar las compras hasta en 3 meses y sin intereses, tan sólo se paga una comisión de 2,5 euros al mes en concepto de gastos de gestión por cada operación realizada (TAE del 4,65%). Esta tarjeta es siempre gratuita, sin cuota anual o de renovación.

Algunas entidades optan por lanzar nuevos productos o promocionar y mejorar otros. Observamos así la aparición de dos nuevos créditos en el actual mercado de préstamos, la promoción de algunas tarjetas bancarias o la mejora de varias cuentas de ahorro.

Préstamos

Esta semana Caja de Ingenieros sorprende con el lanzamiento de dos nuevos préstamos para financiar los estudios. Se trata del Préstamo Grado y el Préstamo Postgrado que, en consonancia a los precios medios actuales de los estudios, ofrecen la posibilidad de financiar hasta 15.000€ el primero y hasta 50.000€ el segundo.

El Préstamo Grado tiene una comisión de apertura del 1% y ofrece dos plazos de financiación. Permite al cliente devolver la cantidad prestada en un plazo de 9 meses, o bien, en 5 años. Para la financiación a 5 años se establece un tipo de interés fijo del 6,50% mientras que para el plazo más corto la entidad adaptará el tipo de interés al perfil de cada cliente.

Por su parte, el Préstamo Postgrado ofrece también financiación a 9 meses y 5 años en las mismas condiciones que el anterior y añade una tercera modalidad de financiación. Este crédito universitario permite escoger un plazo de devolución de hasta 7 años con un tipo de interés referenciado al euribor + 4%.

Tarjetas

Liberbank promociona la contratación de sus tarjetas bancarias hasta el próximo 31 de diciembre. La entidad ofrecerá, a todos aquellas personas que contraten un nueva tarjeta antes de la fecha, un 10% de reembolso en las primeras compras en un supermercado de los meses de octubre noviembre y diciembre. El reembolso máximo que percibirá el cliente será de 40€.

Cuentas Ver mas

El Préstamo Personal de Banco Caixa Geral le permite obtener, de manera fácil y cómoda, la financiación que mejor se adapta a sus necesidades.

Si quiere disfrutar del coche de sus sueños, hacer la reforma que tanto desea para su casa, o si por fin ha decidido hacer ese curso en el extranjero que tanto le apetece, venga a vernos.

Banco Caixa Geral le ofrece una financiación flexible, donde disfrutará de cuotas asequibles, y a plazos de amortización realmente cómodos.

Así de sencillo, elija el deseo que quiere hacer realidad, y acérquese a cualquiera de nuestras oficinas a preguntar por el Préstamo Personal de Banco Caixa Geral.

Crédito matrícula

Permite financiar el pago de matrículas de estudios con tipos de interés especiales.
Plazo: hasta 12 meses.
Importe máximo: 2.000 €
Para acceder al crédito es necesario justificar ingresos o aportar un avalista.
Precio: Fijo. Consultar en su oficina Bancaja.
Ìndices de referencia: Euribor a 1 año.
Comisiones: Apertura: 1’50% (Mín. 120 Eur.).
Cancelación/Amortización anticipada: 1,5%

Crédito master

Crédito destinado a financiar cursos de postgrado, tesis doctorales, etc., con tipos de interés especiales.
Plazo: hasta 84 meses (posibilidad de 24 meses de carencia).
Importe: desde 2.000 € hasta el importe de la matrícula.
Es necesario aportar el justificante de la matrícula/gastos y, además, acreditar ingresos periódicos o, en su defecto, aportar un avalista.
Precio: Coincidirá con el valor del Euribor 1 año + 7 puntos (revisión anual).
Ìndices de referencia: Euribor 1 año.
Comisiones: Ver mas

Los productos crediticios para financiar cursos, durante estos meses de verano, han continuado sin presentar modificaciones en sus condiciones, lo que hace que sigan siendo de las cestas más atractivas en materia de financiación.

Cuatro de los cinco productos que se muestran en el ranking presentan un tipo de interés nominal del 0,00% y todos ellos comisiones de apertura relativamente bajas, lo que los convierte en productos bastante interesantes para financiar cursos. Eso si, presentan una gran inconveniente, todos estos son productos para jóvenes menores de 25 años (26 en el caso de Cajasol).

Cada vez son más las familias que recurren a la reunificación de deudas o a agrupar préstamos como fórmula para cubrir los gastos familiares. Esto unido a la situación económica española con unos índices de paro que aumentan mes tras mes, han hecho de la reunificación de deudas una solución que sirve de refugio para las personas que atraviesan por dificultades económicas.

Una solución que cuenta con un número creciente de adeptos es la reunificación o reagrupación de deudas personales, que consiste en convertir todos los créditos al consumo y transformarlos en un crédito hipotecario. De este modo se contrata un plazo mayor y un tipo de interés menor que el de los créditos fáciles o préstamos personales al consumo. Al agrupar todos los créditos o préstamos personales se puede, en algunas ocasiones, reducir considerablemente lo que están pagando estas familias a final de mes.

La reunificación de deudas resultará interesante a todas aquellas familias que necesiten liquidez porque estén atravesando momentos de apuros para hacer frente a las diferentes cuotas de su préstamo personal (es conveniente hacer una simulación de préstamo ) o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que tienen embargos o una subasta de bienes de manera inminente. Ver mas

Si usted se retrasa en los pagos periódicos o en la devolución de la cantidad del crédito que ha utilizado tendrá que abonar a la entidad los denominados intereses de demora, cuyo tipo suele ser muy superior al de los intereses ordinarios. La forma de calcular los intereses de demora viene en el contrato.

Además, las entidades podrían cobrarle una comisión por reclamación de cuotas impagadas, cuyo importe debe estar también recogido en el contrato  como sucede con las otras comisiones.

Embargo  – Pero, ¿qué pasa si la situación de impago se prolonga y usted no hace frente a esas deudas? Entonces, la entidad de crédito tiene derecho a intentar recuperar el dinero siguiendo el procedimiento establecido en la Ley de Enjuiciamiento Civil. Y dado que en los créditos con garantía personal el cliente responde con todas sus propiedades presentes y futuras, la entidad podría conseguir que un juez embargue sus bienes.

Avalistas – La situación es diferente si su crédito cuenta con la garantía adicional de uno o varios avalistas. En ese caso, cuando se produce el impago la entidad puede exigir directamente al avalista o avalistas el cobro de los pagos pendientes. Cada uno de los avalistas responde de forma solidaria de todas las obligaciones pendientes del cliente deudor, si así se hubiera pactado, como habitualmente sucede.