Preguntas frecuentes

En el mercado existen varias alternativas para conseguir financiación a interés cero. Anticipos de nómina, tarjetas de crédito, préstamos entre familiares e incluso mini préstamos (algunas empresas ofrecen el primer préstamo de forma gratuita) son las opciones que se pueden encontrar. A continuación describimos cada una de las alternativas y los aspectos a tener en cuenta antes de solicitarlas.

Mini préstamos
Interés cero y mini préstamos son dos conceptos antagónicos ya que este tipo de productos conllevan el cobro de los intereses más altos del mercado. No obstante, y como reclamo publicitario, algunas de las empresas que se dedican a su comercialización ofrecen el primer préstamo de manera gratuita, es decir, a interés cero.

Este sería el caso de los mini préstamos de Vivus. El primer préstamo solicitado a través de esta empresa -con una cuantía máxima de 300 euros a un plazo de devolución de 30 días- se ofrece sin intereses y sin comisiones. Para su concesión no es necesaria la presentación de un avalista, tan sólo se requiere no tener pagos pendientes a terceros que puedan impedir la devolución del dinero en el plazo pactado.

Préstamos entre familiares
La dificultad de acceso a financiación bancaria ha hecho que muchas personas recurran a sus familiares para obtener dinero. En la mayoría de las ocasiones estos préstamos entre familiares se hacen a un 0,00% de interés. No obstante, se deben seguir ciertos pasos para formalizar el préstamo.
Lo primero que hay que hacer es suscribir un contrato que debe contener:

• Identificación de las partes (prestamista y prestatario).
• Importe del préstamo, fecha de desembolso y tipo de interés.
• Plazo de amortización y frecuencia de pago.
• Elementos contractuales (consecuencias por posible impago, retrasos en el pago de las cuotas, etc…)

Se recomienda ser especialmente cauteloso a la hora de elaborar un contrato de este tipo. Si sólo existe un cuota de devolución o se establecen periodos muy amplios de carencia puede ser considerado una donación y no un préstamo, con el consiguiente pago del Impuesto de Donaciones y Sucesiones. Una vez redactado el contrato hay que inscribirlo correctamente, o bien en la Consejería de Hacienda autonómica o bien en el Registro de la Propiedad.

Anticipos de nómina

Una forma de conseguir dinero rápido son los anticipos de nómina que se pueden pedir a la empresa donde se trabaja o al banco donde se tiene domiciliada la nómina. El banco puede llegar a adelantar al cliente hasta 3 de sus nóminas.

La principal ventaja de pedir un anticipo de nómina al banco es que se trata de préstamos en condiciones ventajosas. Muchos de ellos se ofrecen a un tipo de interés del 0,00% aunque esta condición sólo se cumple si el cliente abona el préstamo en el tiempo establecido (suele ser de entre 6 y 9 meses). En caso de no poder hacer frente a su devolución, la entidad aplica unos intereses similares a los que aplica a los préstamos al consumo, que rondan el 9%.

Aunque estos anticipos de nómina no cobran intereses sí cobran una comisión de apertura elevada, de entorno al 3%, que puede considerarse como un tipo de interés.

En cuanto a los anticipos a cuenta del salario (están legalmente reconocidos en el artículo 29 del Estatuto de los Trabajadores) tienen una serie de particularidades que también hay que tener en cuenta:

• La empresa no adelantará el 100% de salario (sólo la parte proporcional a los días ya trabajados del mes).
• La devolución de este anticipo se descontará siempre en la nómina del mes siguiente.

Tarjetas de crédito

• Utilizar la tarjeta de crédito para conseguir financiación de manera instantánea e incluso a coste cero es otra de las opciones. Y es que, utilizando el dinero de plástico el cliente puede tener acceso a financiación a coste cero (y sin garantías) si paga a tiempo el total del dinero adeudado. Es decir, las tarjetas de crédito no aplican intereses si la deuda se liquida mes a mes. Sería como recibir un préstamo a un interés cero.
• Existen, además, en el mercado tarjetas de crédito que permiten financiar las compras a coste cero. Este sería el caso, entre otras, de la Tarjeta Punto Oro de Banco Popular que da la opción de pagar hasta en 6 meses sin intereses, con un límite de crédito que va desde los 600 hasta los 18.000 euros. Además, esta tarjeta es gratuita el primer año con una cuota anual de 12 euros los años restantes.
• Banco Sabadell también tiene en el mercado una tarjeta de crédito que no cobra intereses por financiar las compras. Se trata de la Tarjeta Sin que ofrece pagar las compras hasta en 3 meses y sin intereses, tan sólo se paga una comisión de 2,5 euros al mes en concepto de gastos de gestión por cada operación realizada (TAE del 4,65%). Esta tarjeta es siempre gratuita, sin cuota anual o de renovación.

Cada vez son más las entidades que deciden subir las comisiones bancarias para contrarrestar la caída de sus márgenes financieros (afectados, entre otras cosas, por la bajada de los tipos de interés).

Bancos como Bankinter han llegado a triplicar la comisión de mantenimiento de su cuenta corriente a aquellos clientes que sólo tienen contratado un préstamo hipotecario (ha pasado de 45 a 150 euros lo que supone una subida del 233%).

Pero Bankinter no es el único banco que se decanta por subir las comisiones. Se trata de una tendencia que están llevando a la práctica muchas otras entidades en nuestro país.

Subida generalizada de comisiones

• Las principales entidades financieras han utilizado los meses de verano para “actualizar” sus tarifas y comisiones bancarias. Según datos de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, Adicae, en la actualidad tener una cuenta corriente es un 24% más caro que en 2012.
• Y esta no es la única comisión que ha subido en los últimos meses. Tener una tarjeta de débito es ahora un 10% más caro mientras que quedarse con un descubierto se ha incrementado, de media, un 5,2%.
• Pero ¿tienen los bancos derecho a subir las comisiones? Si y, además, lo pueden hacer libremente. Según informa el propio Banco de España, “las entidades tienen libertad para establecer sus comisiones y gastos siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos”.
• Más allá de esta condición “no existe ningún límite a su importe salvo que, de forma particular y expresa, se haya introducido una disposición legal”. Lo único, que por ley se exige a la entidad financiera (Orden EHA/1608/2010) es que “ofrezca una información personalizada al cliente antes de prestar el servicio sobre el que se le va a cobrar”.

Maneras de evitar las comisiones bancarias
Paralelamente a la subida de comisiones, las entidades bancarias han diseñado programas específicos para librarse de ellas. El objetivo de los bancos es lograr una vinculación máxima del cliente con la entidad financiera y como gancho utilizan la exención de comisiones.

“Adiós Comisiones” del BBVA, “Queremos ser tu banco” del Santander o “Bankia Sin Comisiones” son, sólo algunos de estos programas que, por lo general, suelen exigir que se cumplan algunos de los siguientes requisitos:

• Domiciliar la nómina, pensión, prestación por desempleo o ingresos periódicos (cada entidad determina el importe mínimo a domiciliar)
• Domiciliar recibos (algunas entidades exigen hasta 5 recibos domiciliados)
• Contratar productos de ahorro cuyo saldo medio sea superior a una determinada cantidad (BBVA, por ejemplo, exige un saldo medio mensual superior a los 60.000 euros mientras que el Santander requiere tener un saldo de más de 12.000 euros en productos de ahorro).
• Contratar tarjetas de crédito de la entidad y mantenerlas activas realizando un número mínimo de operaciones con ellas.
• Realizar todas las comunicaciones a través de Internet.
• Ser menor de 21 años.
• Tener acciones de la entidad en cuestión (en BBVA un cliente con 500 acciones no paga comisiones, en Santander la cifra se eleva a 1.000 acciones al igual que en Bankia).

Existen, no obstante, otras formas de esquivar el cobro de las comisiones, como abrirse una cuenta en un banco online. Estas entidades son las que menos gastos y comisiones cobran. Además, antes de decantarse por una entidad financiera u otra se aconseja comparar entre todas las ofertas que hay en el mercado.

Cinco consejos para clientes ante posibles subidas de comisiones

1. Comprueba más que nunca tus extractos bancarios y anota cualquier cambio en las comisiones cobradas.
2. Averigua en concepto de qué te han cobrado estas comisiones y recuerda que (1) nunca te pueden cobrar por un servicio que no hayas solicitado o aceptado con anterioridad y (2) no pueden subir las comisiones de un contrato de una cuenta con permanencia. Si por ejemplo, la permanencia es de 24 meses, tanto el banco como tú estáis obligados a cumplir con lo pactado durante ese tiempo. Si el banco no cumple estos 2 preceptos, puedes proceder a una reclamación por escrito.
3. Antes de hablar con el banco, infórmate de cuáles son tus derechos con respecto a las comisiones, esto es, qué puedes y no puedes reclamar a la entidad.
4. Una vez tengas toda la información (cuánto te están cobrando y por qué, y cuáles son tus derechos) ve a la oficina e intenta negociar. Es muy posible que el banco te pida algo a cambio de retirarte o bajarte las comisiones. No está de más hacer una lista de cosas que podemos ofrecerle: domiciliar la nómina y recibos, abrir un depósito, contratar un seguro o plan de pensiones que íbamos a contratar de todas formas…
5. Por último, recuerda que siempre que no exista una obligación de permanencia (directa en el contrato de una cuenta regalo, o indirecta como condición para haber concedido la hipoteca, por ejemplo) tienes la opción de cambiar de banco en cualquier momento.

Los carburantes han dejado atrás la caída de precios de la primera parte de agosto. En septiembre, y debido a la tensión que se vive en Siria, los precios han retomado la tendencia al alza que han venido marcando durante todo el año y ya acumulan, desde enero, una subida del 5%.

En la actualidad, y con los precios vigentes, llenar un depósito de 50 litros de gasolina cuesta 73,5 euros (el precio de la gasolina se encuentra en 1,47 euros). Llenar un depósito de 50 litros de Diesel cuesta 69,1 euros (1,382 euros el litro de Diesel).

Cómo ahorrar en gasolina
Una de las mejores maneras de ahorrar y arañar unos céntimos a la subida experimentada por los carburantes, es utilizando las tarjetas de crédito que ofrecen descuentos al repostar. Pero, para calcular cuál será el ahorro real de estas tarjetas es necesario analizar varias aspectos.

• Qué comisiones aplica la tarjeta (pueden influir en el ahorro que ofrezcan).
• Cuál es el descuento máximo que ofrecen. Suelen ofrecer entre el 2 y el 3% aunque algunas tarjetas están llegando a ofrecer hasta un 7% de forma puntual.
• A qué marcas comerciales están vinculados los descuentos (Repsol, Cepsa, Galp, etc) por si no coinciden con la estación de servicio de uso habitual.

Entre las mejores tarjetas con descuento en carburantes destacan las siguientes:
1. Tarjeta Santander 123 de Banco Santander:

• ofrece un descuento permanente del 3% en las gasolineras de Cepsa y Galp y del 7% hasta el próximo 31 de octubre (para nuevas altas desde el 19 de junio).
• Esta bonificación del 7%, que se abona mensualmente, supone un ahorro de 5,145 euros cada vez que se llena un depósito de 50 litros de gasolina (4,83 euros de ahorro en diesel).
• La bonificación, no obstante, está sujeta a un límite máximo anual de 3.000 euros de gasto con la Visa Classic y la Visa Oro Tarifa Plana y 6.000 euros con la Visa Oro.

Condiciones: Esta tarjeta, que requiere abrir una cuenta asociada a la entidad, aplica un TIN (Tipo de Interés Nominal) del 2,00% y una TAE (Tasa Anual Equivalente) del 24,00%. En caso de que no se disponga de otra tarjeta de crédito no tiene cuota de emisión y la cuota de mantenimiento es de 48 euros. Si ya se tiene otra tarjeta de crédito la cuota de emisión será de 48 euros.

2. Tarjeta Visa Oro de ING Direct:

• ofrece una devolución del 3% en gasolineras Galp sin límite de importe. A los precios actuales supone un ahorro de 2,20 euros cada 50 litros de gasolina y de 2,07 euros el diésel.

Condiciones: Esta tarjeta -vinculada a la Cuenta Nómina Naranja- es gratuita, sin cuota por alta o por renovación. Aplica un TIN del 1,17% y una TAE del 15,00%.

3. Tarjeta Crédito Clásica de Novagalicia Banco:

• ofrece un descuento del 4% en gasolineras Galp y un 1% en otras gasolineras al realizar 5 compras el mes en otros establecimientos.
• Supone 2,94 euros de ahorro cada 50 litros de gasolina, 2,76 euros en diésel.

Condiciones: Esta tarjeta, que aplica un TIN del 1,75% y una TAE del 23,14%, exige abrir una cuenta asociada a la entidad. La cuota por alta es gratuita y cobra una cuota por renovación de 36 euros.

4. Tarjeta Flexible de Bankia:

• ofrece un 2% de descuento al repostar en Galp sin límite de importe.
• Tendría 1,47 euros de ahorro cada 50 litros de gasolina, 1,38 euros cada 50 litros de diésel.

Condiciones: Esta tarjeta no cobra cuota por alta ni cuota por renovación (si factura 500 euros al año), en caso contrario, la comisión por mantenimiento es de 70 euros. En cuanto al tipo de interés, aplica un TIN del 1,95% y una TAEd del 26,10%.

5. Tarjeta 7 de Catalunya Banc:

• ofrece un 2% de descuento en gasolineras Galp hasta el próximo 30 de abril de 2014.
• El ahorro sería de 1,47 euros por cada 50 litros de gasolina, 1,38 euros de ahorro en diésel.

Condiciones: Exige abrir una cuenta asociada a la entidad y cobra una comisión de alta de 20 euros y una comisión de renovación también de 20 euros. La bonificación se abona directamente en la cuenta corriente del cliente el mes siguiente a la compra.

Como ocurre con el resto de tarjetas de crédito del mercado es importante valorar el tipo de interés que aplican y el resto de condiciones contractuales del contrato.

Como ocurre siempre por estas fechas, el nuevo año llega cargado de buenos deseos pero también de subida de precios en determinados servicios. El transporte, los carburantes, la luz… son algunos ejemplos de los que ven incrementado su precio este 2013. Sin embargo, también hay servicios o bienes que por el contrario no aumentan su precio e incluso, en algunos casos, registrarán descensos este nuevo año.

Bienes y servicios que incrementan su precio en 2013

La luz: el recibo de la luz empieza el 2013 con un aumento de precios. En la próxima revisión en este mes de enero, la factura de la luz se encarecerá cerca de un 3%.

El IVA de las casas de obra nueva: en 2013 sube el IVA del 4% actual al 10% para las viviendas nuevas. La subida del IVA sólo se aplica a las viviendas de obra nueva. En las casas de segunda mano el impuesto que se paga es el de transmisiones patrimoniales que depende de las Comunidades Autónomas. En la actualidad, el ITP se sitúa entre el 7 y el 8% y no está previsto que vaya a subir.

El transporte interurbano: el billete de autobús interurbano aumenta un 6,07% este año. Se trata de un incremento que el Gobierno ha autorizado realizar a las empresas concesionarias de servicio de transporte público de viajeros en autobús para compensarles por el encarecimiento del combustible.

Peajes: el peaje de las autopistas sube un 2,40%. Este incremento es inferior al del 3,2% de 2012 y a la inflación (2,9% interanual al cierre de noviembre), pero sucede a la subida del 7% que las autopistas más antiguas aplicaron a mediados de 2012.

El precio de los combustibles: el precio de los combustibles aumenta por la no exención del impuesto para los biocombustibles que se venía aplicando los últimos años. Esta subida estará situada en torno a 3 céntimos por litro.

Los aparcamientos municipales: el servicio de parking municipal subirá en determinadas localidades. Por ejemplo, en la provincia de Jaén se aplicará una subida del 2,9% en 2013.

La compra de coches de segunda mano: el sector de coches de ocasión, seminuevos y kilómetro cero prevé un incremento de precios en 2013 debido al aumento de la demanda interior y al repunte de las ventas en el mercado exterior.

Bienes y servicios que bajan su precio en 2013 Ver mas

La solvencia de los bancos y cajas españolas está en el punto de mira y es uno de los temas que más preocupa en estos momentos a los ahorradores que se preguntan qué hacer con su dinero.

Conocer con qué respaldos cuenta cada entidad, consultar los últimos test de estrés o estar al tanto de las listas de bancos más solventes que elaboran las revistas internacionales, sirven para hacerse una idea del estado de salud de cada entidad financiera. Pero hay una forma más, que es, conociendo las calificaciones de las agencias de rating que son, sin duda, quienes están marcando el compás de esta crisis.

Los 5 bancos más solventes

Por encima de todas se coloca el Banco Santander. Aunque a la entidad presidida por Emilio Botín también le han recortado el rating, su nota actual es la más solvente de todas. Moody`s le otorga una calificación de Baa2, por encima incluso de la que tiene la deuda soberana española que se sitúa en estos momentos en Baa3. Por su parte, S&P sitúa la calificación del banco cántabro en A-. Ambas notas reflejan la alta capacidad de solvencia del Santander.

Banesto, filial del Santander, también figura como uno de los “bancos más seguros” en estos momentos. S&P le otorga una calificación también de A- mientras que la agencia Moody´s desconfía algo más de esta entidad a la que concede una nota de Baa3 – moderado riesgo de crédito.

En el top de los bancos españoles menos perjudicados por la crisis se coloca, como era de esperar, el BBVA. S&P destaca su alta solvencia con una BBB+ mientras que Moody´s se muestra menos optimista con una calificación de Baa3. Por su parte, CaixaBank recibe la misma nota por ambas agencias: Moody´s le concede un Baa3 mientras que S&P le da una BBB+.

Un escalón por debajo de estas entidades se sitúan bancos como IberCaja cuyas notas no son del todo positivas. Moody´s valora a esta entidad con una calificación de Ba2, que supone que la calidad de su crédito es cuestionable mientras que S&P le otorga un BBB-, que supone alta solvencia, pero con perspectiva negativa.

El porqué de estas notas, sobre todo en el caso de los dos grandes bancos españoles, Santander y BBVA, se encuentra, según estas agencias de rating en factores como su diversificación geográfica, su fuerte rendimiento financiero y su probada capacidad para absorber los shocks crediticios.

Las rentabilidades de los depósitos que ofrecen Ver mas

Cada vez son más las familias que recurren a la reunificación de deudas o a agrupar préstamos como fórmula para cubrir los gastos familiares. Esto unido a la situación económica española con unos índices de paro que aumentan mes tras mes, han hecho de la reunificación de deudas una solución que sirve de refugio para las personas que atraviesan por dificultades económicas.

Una solución que cuenta con un número creciente de adeptos es la reunificación o reagrupación de deudas personales, que consiste en convertir todos los créditos al consumo y transformarlos en un crédito hipotecario. De este modo se contrata un plazo mayor y un tipo de interés menor que el de los créditos fáciles o préstamos personales al consumo. Al agrupar todos los créditos o préstamos personales se puede, en algunas ocasiones, reducir considerablemente lo que están pagando estas familias a final de mes.

La reunificación de deudas resultará interesante a todas aquellas familias que necesiten liquidez porque estén atravesando momentos de apuros para hacer frente a las diferentes cuotas de su préstamo personal (es conveniente hacer una simulación de préstamo ) o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que tienen embargos o una subasta de bienes de manera inminente. Ver mas

Volverse financieramente seguro es un objetivo para muchos de nosotros ya que aún la mayoría de nosotros vive arañando la vida de pago en pago. Las reglas básicas para convertirse en una persona financieramente segura son realmente simples y pueden ser aprendidas por cualquiera, pero es la implementación de dichas reglas, semana tras semana, año tras año, lo que conlleva un verdadero desafío. Debajo hay una lista de simples verdades para que establezcas tu libertad financiera.

Conocimiento e información
Si vas a ser exitoso en los negocios o en la inversión tienes que adquirir tanto conocimiento como puedas. Esto no significa que tengas que pasar seis horas diarias mirando la bolsa de valores o yendo a la universidad para obtener una licenciatura en negocios, simplemente significa que debes tener un buen conocimiento general sobre lo esencial, esto te dará mayores opciones inteligentes de las cuales elegir. Mientras aprendes a ganar también aprenderás a evitar las malas decisiones sobre la administración del dinero que te costarán pérdidas.

Paciencia y tiempo
Con tiempo cualquiera puede volverse rico, y cuanto más temprano comiences a ahorrar dinero, mejor. La mayoría de los asesores financieros deliran sobre la magia del interés compuesto ya que es muy efectivo. Interés Compuesto es donde tus ganancias para inversiones son reinvertidas. Cuando estés comenzando, tus ganancias de reinversión serán bastante pequeñas, pero con el tiempo comenzarán a crear el efecto de una bola de nieve. El secreto es ¡comenzar y ser paciente! Ver mas

Siempre conviene informarse bien antes de tomar decisiones financieras. Equivocarse le impedirá lograr sus objetivos e incluso pondrá en riesgo su seguridad económica.

Antes de contratar cualquier producto, asegúrese de que sea el más apropiado para usted. Preste especial atención al coste – comisiones, tipo de interés o importe de la prima – y al plazo, así como los riesgos inherentes que implique. ¿Concuerdan con sus posibilidades y necesidades? En caso de un depósito o una inversión, ¿qué posibilidades tendrá para retirar todo o parte del dinero antes de que acabe el plazo y con qué penalización?

Si tiene dudas, pida que se las aclaren. Nunca contrate un producto financiero que no comprende.

• Cuando contrata usted un producto o servicio, tiene derecho a recibir un ejemplar del contrato en el que vienen detalladas todas las condiciones de la operación. Además, es un derecho básico del cliente bancario recibir de la entidad de crédito toda la información necesaria para entender bien la operación o producto ofertado. Ver mas

En España hay tres instituciones supervisoras que imponen unas normas estrictas de control sobre los intermediarios financieros para la protección de los clientes bancarios, de seguros e inversores. La supervisión es en sí misma una protección institucional al cliente.

Las entidades autorizadas además están cubiertas por un Fondo de Garantía de Depósitos o de Inversión que protege al cliente en caso de insolvencia (hasta determinado importe y en determinados casos), y ofrecen procedimientos para reclamar en caso de necesidad.

El Banco de España que supervisa a:

• Las entidades que prestan servicios bancarios en nuestro país: bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito.
• Otras entidades que se dedican fundamentalmente a conceder créditos, a prestar avales o garantías, al cambio de moneda extranjera y gestión de transferencias exteriores y las sociedades de tasación.

Los bancos, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito (como las cajas rurales) son las únicas entidades donde usted puede ingresar su dinero. Puede consultar qué entidades están autorizadas por el Banco de España en este enlace (entidades autorizadas).
Un hombre invierto junto con el logotipo de la CNMV

La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que supervisa e inspecciona los mercados de valores españoles y la actividad de cuantos intervienen en los mismos: Ver mas

La Central de Información de Riesgos (CIR) es un servicio público que gestiona una base de datos en la que constan, prácticamente, todos los préstamos, créditos, avales, y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes. La Central de Información de Riesgos (CIR) es un reflejo de lo que tienen sobre usted las entidades en sus bases de datos.

Para cada uno de esos riesgos, las entidades que los declaran facilitan la información más relevante, incluyendo la identificación del cliente. Por ejemplo, si usted es titular de un préstamo hipotecario, su nombre y su número de identificación fiscal estarán registrados en la Central de Información de Riesgos (CIR), junto al importe que sume su deuda (en miles de euros redondeados) a final de cada mes.

La información de la Central de Información de Riesgos (CIR) está protegida por importantes medidas que garantizan su calidad, seguridad y confidencialidad. Esto es así por obligación legal. Además, el Banco de España ha considerado siempre esos objetivos como propios.

Objectivos – La Central de Información de Riesgos (CIR) tiene dos objetivos fundamentales: Ver mas

Es criterio de este Servicio de Reclamaciones entender que en los casos en que los contratos de préstamo suscritos imponen la necesidad de mantener una cuenta en la propia entidad, con el único fin de domiciliar los pagos periódicos de sus vencimientos, la prestamista no está legitimada para cobrar las citadas comisiones, al no corresponder a un servicio efectivamente prestado al cliente, sino a un medio que la propia entidad implanta para facilitar la gestión del préstamo.

En la legislación española no hay ninguna norma sobre la responsabilidad del usuario de tarjetas de crédito, o sea, que hay que fijarse en lo que diga el contrato.

Sin embargo, hay otro punto de referencia. Es el Código de buena conducta del sector bancario europeo, relativo a los sistemas de pago mediante tarjeta, que hace una serie de recomendaciones sobre la responsabilidad de los titulares. Las asociaciones de entidades españolas se han adherido a este código y la mayoría de ellas ya han incluido sus criterios en los contratos con sus clientes.

El código dice básicamente dos cosas:

El titular no asumirá ninguna responsabilidad por los pagos fraudulentos que se produzcan con la tarjeta después del aviso a la entidad de su pérdida o robo, salvo que el titular haya incurrido en fraude o negligencia grave.

El titular asumirá un máximo de 150 euros por los pagos fraudulentos que se produzcan con la tarjeta antes de comunicar la pérdida o robo. Este límite será válido salvo que se haya actuado de forma fraudulenta, a sabiendas o con negligencia grave.

El código no indica un plazo concreto para que el titular avise de la pérdida o robo de la tarjeta, aunque sí recomienda que se haga sin dilación.