Información financiera

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¿Cómo ahorrar dinero en el nuevo año?

Volverse financieramente seguro es un objetivo para muchos de nosotros ya que aún la mayoría de nosotros vive arañando la vida de pago en pago. Las reglas básicas para convertirse en una persona financieramente segura son realmente simples y pueden ser aprendidas por cualquiera, pero es la implementación de dichas reglas, semana tras semana, año tras año, lo que conlleva un verdadero desafío. Debajo hay una lista de simples verdades para que establezcas tu libertad financiera.

Conocimiento e información
Si vas a ser exitoso en los negocios o en la inversión tienes que adquirir tanto conocimiento como puedas. Esto no significa que tengas que pasar seis horas diarias mirando la bolsa de valores o yendo a la universidad para obtener una licenciatura en negocios, simplemente significa que debes tener un buen conocimiento general sobre lo esencial, esto te dará mayores opciones inteligentes de las cuales elegir. Mientras aprendes a ganar también aprenderás a evitar las malas decisiones sobre la administración del dinero que te costarán pérdidas.

Paciencia y tiempo
Con tiempo cualquiera puede volverse rico, y cuanto más temprano comiences a ahorrar dinero, mejor. La mayoría de los asesores financieros deliran sobre la magia del interés compuesto ya que es muy efectivo. Interés Compuesto es donde tus ganancias para inversiones son reinvertidas. Cuando estés comenzando, tus ganancias de reinversión serán bastante pequeñas, pero con el tiempo comenzarán a crear el efecto de una bola de nieve. El secreto es ¡comenzar y ser paciente! Ver mas

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“la Caixa” – tu tarjeta con 2% descuento en carburantes

Las nuevas tarjetas MasterCard Corporate y World Corporate permiten ahorrar en la compra de combustible en las EE SS de Repsol, Campsa y Petronor. Además, recibirá una factura mensual con el IVA desglosado.
Puede elegir entre dos modalidades de tarjeta:

Corporate

  • 2% de descuento en carburantes en las estaciones de servicio de Repsol, Campsa y Petronor.
  • Factura mensual con detalle de consumos e IVA desglosado en las EE SS del Grupo Repsol.
  • Puntos Estrella. Consiga Puntos Estrella por las compras que realice con sus tarjetas (excepto EE SS).
  • Seguro de accidente en viajes pagados con la tarjeta de 300.000 €.
  • Esta tarjeta incorpora, gratuitamente, el pionero y exclusivo servicio CaixaProtect®, que le protege contra el fraude que pueda efectuarse con su tarjeta.
  • Reposición de tarjeta de emergencia en el extranjero. Ver mas

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Tu fondo de emergencia – tranquilidad y paz

Hay muchas cosas en la vida que se escapan de nuestro control. Los electrodomésticos se estropean, los coches se averían, las personas pueden tener accidentes, divorciarse, enfermar o perder sus trabajos. Los gastos imprevistos que pueden surgir son infinitos y además aparecen en los momentos menos oportunos. ¿Podría afrontarlos?

Sin un fondo de dinero apartado para imprevistos, lo normal es tener que recurrir a opciones más costosas:

  • Pedir un préstamo o pagar con tarjeta de crédito. Endeudarnos más en tiempos difíciles es poco aconsejable, ya que los intereses aumentarían nuestros gastos fijos cuando menos nos lo podemos permitir. Es la mejor forma de caer en la trampa de un endeudamiento cada vez mayor. Además, en casos de necesidad, nos podemos ver forzados a aceptar condiciones poco favorables.
  • Deshacernos anticipadamente de inversiones a más largo plazo, como acciones o fondos de inversión. Además, puede ocurrir que en ese momento los mercados no sean favorables y haya que vender a un precio inferior o incluso con pérdidas. Y aunque no fuera así, estaríamos saboteando nuestros objetivos a largo plazo al deshacernos de estas inversiones.

No podemos evitar que lleguen momentos difíciles. Pero un fondo de emergencia sirve para paliar la situación e impedir el descarrilamiento de nuestros planes.
Un fondo de emergencia no elimina la necesidad de tener cobertura adecuada para contingencias graves, a través de pólizas de seguros.

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¿Qué necesito saber antes de contratar un producto o servicio financiero?

Siempre conviene informarse bien antes de tomar decisiones financieras. Equivocarse le impedirá lograr sus objetivos e incluso pondrá en riesgo su seguridad económica.

Antes de contratar cualquier producto, asegúrese de que sea el más apropiado para usted. Preste especial atención al coste – comisiones, tipo de interés o importe de la prima – y al plazo, así como los riesgos inherentes que implique. ¿Concuerdan con sus posibilidades y necesidades? En caso de un depósito o una inversión, ¿qué posibilidades tendrá para retirar todo o parte del dinero antes de que acabe el plazo y con qué penalización?

Si tiene dudas, pida que se las aclaren. Nunca contrate un producto financiero que no comprende.

  • Cuando contrata usted un producto o servicio, tiene derecho a recibir un ejemplar del contrato en el que vienen detalladas todas las condiciones de la operación. Además, es un derecho básico del cliente bancario recibir de la entidad de crédito toda la información necesaria para entender bien la operación o producto ofertado. Ver mas

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¿Cómo puedo saber si un banco es confiable?

En España hay tres instituciones supervisoras que imponen unas normas estrictas de control sobre los intermediarios financieros para la protección de los clientes bancarios, de seguros e inversores. La supervisión es en sí misma una protección institucional al cliente.

Las entidades autorizadas además están cubiertas por un Fondo de Garantía de Depósitos o de Inversión que protege al cliente en caso de insolvencia (hasta determinado importe y en determinados casos), y ofrecen procedimientos para reclamar en caso de necesidad.

El Banco de España que supervisa a:

  • Las entidades que prestan servicios bancarios en nuestro país: bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito.
  • Otras entidades que se dedican fundamentalmente a conceder créditos, a prestar avales o garantías, al cambio de moneda extranjera y gestión de transferencias exteriores y las sociedades de tasación.

Los bancos, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito (como las cajas rurales) son las únicas entidades donde usted puede ingresar su dinero. Puede consultar qué entidades están autorizadas por el Banco de España en este enlace (entidades autorizadas).
Un hombre invierto junto con el logotipo de la CNMV

La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que supervisa e inspecciona los mercados de valores españoles y la actividad de cuantos intervienen en los mismos: Ver mas

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Qué es la Central de Información de Riesgos (CIR) y sus objetivos

La Central de Información de Riesgos (CIR) es un servicio público que gestiona una base de datos en la que constan, prácticamente, todos los préstamos, créditos, avales, y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes. La Central de Información de Riesgos (CIR) es un reflejo de lo que tienen sobre usted las entidades en sus bases de datos.

Para cada uno de esos riesgos, las entidades que los declaran facilitan la información más relevante, incluyendo la identificación del cliente. Por ejemplo, si usted es titular de un préstamo hipotecario, su nombre y su número de identificación fiscal estarán registrados en la Central de Información de Riesgos (CIR), junto al importe que sume su deuda (en miles de euros redondeados) a final de cada mes.

La información de la Central de Información de Riesgos (CIR) está protegida por importantes medidas que garantizan su calidad, seguridad y confidencialidad. Esto es así por obligación legal. Además, el Banco de España ha considerado siempre esos objetivos como propios.

Objectivos – La Central de Información de Riesgos (CIR) tiene dos objetivos fundamentales: Ver mas

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¿Hay límites para los tipos de interés aplicados en los créditos rápidos?

No hay ningún tope legal para los tipos de interés en los créditos rápidos o en cualquier otro tipo de crédito.  Ahora bien, los créditos a un consumidor desde 150 hasta 20.000 euros deben cumplir determinadas condiciones recogidas en la Ley de Crédito al Consumo. Por ejemplo, los contratos deben constar por escrito, incluso aunque se hagan al margen de las entidades de crédito, y el consumidor debe tener un ejemplar.

El contrato ha de incluir necesariamente:

  • Las condiciones esenciales del contrato.
  • La Tasa Anual Equivalente o T.A.E. (o, al menos, el tipo de interés nominal anual, los gastos aplicables desde el momento en que se celebre el contrato y las condiciones en que podrán cambiarse).

El número y fecha o periodicidad de los pagos que debe realizar el consumidor para devolver el crédito, así como su importe total, cuando sea posible.  Los elementos que componen el coste total del crédito, especificando cuáles se incluyen en el cálculo de la T.A.E.

La empresa que ofrezca un crédito a un consumidor está obligada a entregarle antes de la firma del contrato, si se le solicita, un documento con las condiciones del crédito. Ese documento  se considerará oferta vinculante (es decir, que obliga al que la hace a respetar las condiciones) durante diez días hábiles. Asimismo, la publicidad sobre estos créditos deberá mencionar la T.A.E, siempre que haga referencia al tipo de interés o al coste del crédito.

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¿A qué llamamos cambio de moneda? ¿Y cambio de divisa?

Se llama cambio de moneda a toda operación en la que un determinado activo, instrumento financiero o medio de pago (o sea, billetes, cheques, depósitos, préstamos, etc.) pasa de ser expresado en una determinada divisa (la moneda o unidad de cuenta de un país o zona económica) a estar en una divisa diferente.

Esta definición es más amplia de lo que normalmente se entiende por cambios de moneda, que suele ser la compraventa de billetes extranjeros: usted se va de vacaciones a Estados Unidos y cambia billetes de euros por billetes de dólares. Eso es efectivamente un cambio de moneda, pero hay muchas otras modalidades.

Así, serían operaciones de cambio el abono en una cuenta en euros de una transferencia recibida en dólares; el pago en euros de un cheque emitido en yenes, el envío de una transferencia de una familia residente en España a su hijo residente en otro país que no tenga el euro como moneda propia, los pagos con tarjeta en el extranjero fuera de la zona euro durante un viaje, etc. Son precisamente estas operaciones no relacionadas con dinero físico las que se conocen como “cambios de divisa”.

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Sobre la reunificación de deudas

Actualmente pueden verse multitud de anuncios en los medios de comunicación ofreciendo reunificar todas las deudas y reducir el coste total de dichas financiaciones.

Esta práctica de reunificación no es nueva. Los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito, desde siempre, ante riesgos de impago o problemas anunciados por sus deudores para hacer frente al cumplimiento de sus obligaciones, ofrecen alternativas a sus clientes para modificar las condiciones de pago pactadas y superar una dificultad sobrevenida a la hora de satisfacer sus diversos pagos.

La fórmula suele consistir en ampliar el préstamo hipotecario existente o bien concertar uno nuevo, y con los nuevos fondos obtenidos devolver anticipadamente los saldos pendientes del resto de préstamos (personales, procedentes del uso de tarjetas de crédito y, en el caso de un nuevo préstamo hipotecario, cancelar el anterior). Así se pasa a pagar una sola cuota, en lugar de varias como anteriormente.

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Balanza de pagos 2010

En octubre 2010 se registró un déficit por cuenta corriente por valor de 2.713,2 millones de euros, inferior al contabilizado en el mismo mes de 2009 (4.923,1 millones). Este descenso se debió a la mejora de los saldos de todos sus componentes, principalmente a la disminución del déficit de transferencias corrientes y de rentas y al aumento del superávit de la balanza de servicios.

El déficit de la balanza comercial se situó en octubre de 2010 en 3.243,6 millones de euros, frente a 3.498,9 millones en el mismo mes de 2009. Este comportamiento tuvo lugar en un contexto de avance de los flujos comerciales, tanto de las exportaciones como de las importaciones, que se incrementaron un 16,1% y un 11,7% interanual, respectivamente. La reducción del déficit comercial se concentró en su componente no energético, que cayó alrededor del 48%, ya que aumentó el saldo energético, un 24% aproximadamente.

En el mes de octubre de 2010, el superávit de la balanza de servicios aumentó hasta 2.981,1 millones de euros, frente a 2.302,2 millones en el mismo mes de 2009. Esta evolución se debió a la mejoría del saldo de los otros servicios, que registró un superávit de 328,7 millones de euros en octubre de 2010 (frente al déficit de 162,2 millones en octubre de 2009), y al incremento del superávit de la balanza de turismo y viajes que se situó en 2.652,4 millones de euros (2.464,4 millones en octubre de 2009).

El saldo negativo de la balanza de rentas se redujo en octubre de 2010 hasta 1.475,3 millones de euros (2.006,3 millones en el mismo mes del año anterior). Por su parte, la balanza de transferencias corrientes registró un déficit de 975,4 millones de euros en octubre de 2010, inferior al del mismo mes de 2009 (1.720 millones).

En octubre de 2010, el saldo de la cuenta de capital que recoge, entre otros conceptos, las transferencias de capital procedentes de la UE, contabilizó un superávit de 122 millones de euros (frente al déficit de 3,6 millones en octubre de 2009). Ver mas