Bancos

      Menos oficinas y empleados. Popular ha presentado a los sindicatos  cómo será su plan de reestructuración para, según la entidad, “optimizar” sus servicios y “mejorar la rentabilidad y eficiencia de la entidad”. También se intentará, con ello, “modernizar la estructura del banco”.

       La medida supondrá el cierre de unas 300 sucursales y el despido de entre 2.900 y 3.000 empleados, y para llevarla a cabo se tendrán en cuenta varios aspectos. Por una parte, y para contrarrestar la clausura de oficinas físicas, se impulsará la transformación digital de Popular y también se potenciará el uso de la operativa multicanal.
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Cada vez son más las entidades que deciden subir las comisiones bancarias para contrarrestar la caída de sus márgenes financieros (afectados, entre otras cosas, por la bajada de los tipos de interés).

Bancos como Bankinter han llegado a triplicar la comisión de mantenimiento de su cuenta corriente a aquellos clientes que sólo tienen contratado un préstamo hipotecario (ha pasado de 45 a 150 euros lo que supone una subida del 233%).

Pero Bankinter no es el único banco que se decanta por subir las comisiones. Se trata de una tendencia que están llevando a la práctica muchas otras entidades en nuestro país.

Subida generalizada de comisiones

• Las principales entidades financieras han utilizado los meses de verano para “actualizar” sus tarifas y comisiones bancarias. Según datos de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, Adicae, en la actualidad tener una cuenta corriente es un 24% más caro que en 2012.
• Y esta no es la única comisión que ha subido en los últimos meses. Tener una tarjeta de débito es ahora un 10% más caro mientras que quedarse con un descubierto se ha incrementado, de media, un 5,2%.
• Pero ¿tienen los bancos derecho a subir las comisiones? Si y, además, lo pueden hacer libremente. Según informa el propio Banco de España, “las entidades tienen libertad para establecer sus comisiones y gastos siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos”.
• Más allá de esta condición “no existe ningún límite a su importe salvo que, de forma particular y expresa, se haya introducido una disposición legal”. Lo único, que por ley se exige a la entidad financiera (Orden EHA/1608/2010) es que “ofrezca una información personalizada al cliente antes de prestar el servicio sobre el que se le va a cobrar”.

Maneras de evitar las comisiones bancarias
Paralelamente a la subida de comisiones, las entidades bancarias han diseñado programas específicos para librarse de ellas. El objetivo de los bancos es lograr una vinculación máxima del cliente con la entidad financiera y como gancho utilizan la exención de comisiones.

“Adiós Comisiones” del BBVA, “Queremos ser tu banco” del Santander o “Bankia Sin Comisiones” son, sólo algunos de estos programas que, por lo general, suelen exigir que se cumplan algunos de los siguientes requisitos:

• Domiciliar la nómina, pensión, prestación por desempleo o ingresos periódicos (cada entidad determina el importe mínimo a domiciliar)
• Domiciliar recibos (algunas entidades exigen hasta 5 recibos domiciliados)
• Contratar productos de ahorro cuyo saldo medio sea superior a una determinada cantidad (BBVA, por ejemplo, exige un saldo medio mensual superior a los 60.000 euros mientras que el Santander requiere tener un saldo de más de 12.000 euros en productos de ahorro).
• Contratar tarjetas de crédito de la entidad y mantenerlas activas realizando un número mínimo de operaciones con ellas.
• Realizar todas las comunicaciones a través de Internet.
• Ser menor de 21 años.
• Tener acciones de la entidad en cuestión (en BBVA un cliente con 500 acciones no paga comisiones, en Santander la cifra se eleva a 1.000 acciones al igual que en Bankia).

Existen, no obstante, otras formas de esquivar el cobro de las comisiones, como abrirse una cuenta en un banco online. Estas entidades son las que menos gastos y comisiones cobran. Además, antes de decantarse por una entidad financiera u otra se aconseja comparar entre todas las ofertas que hay en el mercado.

Cinco consejos para clientes ante posibles subidas de comisiones

1. Comprueba más que nunca tus extractos bancarios y anota cualquier cambio en las comisiones cobradas.
2. Averigua en concepto de qué te han cobrado estas comisiones y recuerda que (1) nunca te pueden cobrar por un servicio que no hayas solicitado o aceptado con anterioridad y (2) no pueden subir las comisiones de un contrato de una cuenta con permanencia. Si por ejemplo, la permanencia es de 24 meses, tanto el banco como tú estáis obligados a cumplir con lo pactado durante ese tiempo. Si el banco no cumple estos 2 preceptos, puedes proceder a una reclamación por escrito.
3. Antes de hablar con el banco, infórmate de cuáles son tus derechos con respecto a las comisiones, esto es, qué puedes y no puedes reclamar a la entidad.
4. Una vez tengas toda la información (cuánto te están cobrando y por qué, y cuáles son tus derechos) ve a la oficina e intenta negociar. Es muy posible que el banco te pida algo a cambio de retirarte o bajarte las comisiones. No está de más hacer una lista de cosas que podemos ofrecerle: domiciliar la nómina y recibos, abrir un depósito, contratar un seguro o plan de pensiones que íbamos a contratar de todas formas…
5. Por último, recuerda que siempre que no exista una obligación de permanencia (directa en el contrato de una cuenta regalo, o indirecta como condición para haber concedido la hipoteca, por ejemplo) tienes la opción de cambiar de banco en cualquier momento.

Hace dos meses comencé a revisar los detalles de todos los bancos en España. Empesamos este trabajo titánico para garantizar que la información que llega a usted está actualizada y confiable. Nuestra lista incluye ahora también las sucursales de todos los bancos  que aparecen en el registro del Banco de España.

Las nuevas sucursales que ahora forman parte de el busqueda en Infobancarios.es:

• Banca PUEYO
• Banco ALCALA
• Banco BANIF
• Banco COOPERATIVO ESPAÑOL – Ruralvia
• Banco DE VALENCIA
• Banco ETCHEVERRIA
• Banco EUROPEO DE FINANZAS
• Banco GALLEGO
• Banco MEDIOLANUM
• Banco PICHINCHA ESPAÑA
• BANCOFAR
• BNP PARIBAS ESPAÑA
• CATALUNYA CAIXA
• CITIBANK ESPAÑA
• DEUTSCHE BANK
• IBERCAJA BANCO
• PRIVAT BANK DEGROOF
• UBS BANK
• UNICAJA Banco

El próximo 1 de diciembre entrará en funcionamiento el banco malo español cuyo principal objetivo será liberar del peso del ladrillo a las entidades financieras nacionalizadas o que tengan déficit de capital para que éstas vuelvan a dedicarse a su principal negocio, que no es otro que conceder créditos.

Este es al menos el mensaje más repetido desde las filas del Gobierno: “el banco malo -dicen-busca desintoxicar el sistema financiero para que en los balances de las entidades bancarias se eliminen los activos tóxicos vinculados al ladrillo y que, de esta forma, el crédito vuelva a fluir”.

En la actualidad, la mayoría de los bancos destinan gran parte de sus recursos a cubrirse contra las pérdidas que les causan los famosos “activos tóxicos”, de tal forma que les queda poco capital para prestar.

Esta Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb) lo que hará será asumir estos activos, cuyo importe se estima cercano a los 70.000 millones de euros. Un dinero, espera el Gobierno, que termine finalmente llegando a la economía real en forma de préstamos a empresas y familias.

Una necesidad de que vuelva a fluir el crédito que se hace cada vez más acuciante. Según los últimos datos aportados por el Banco Central Europeo, la concesión de préstamos al sector privado continuó cayendo en septiembre en la zona del euro. Se contrajo en concreto un 0,8% frente al 0,6% de agosto. Y las perspectivas no son nada positivas. Al menos las que se desprenden de la última encuesta sobre condiciones del crédito que realiza el BCE.

Según lo recopilado por el organismo regulador europeo, el 17% de los bancos encuestados planea reducir, aún más, el crédito que conceden a las empresas mientras que el 9% restringirá la concesión de préstamos y créditos personales.

Datos que contrastan claramente con la concesión de préstamos a las entidades públicas. Y es que, mientras que el crédito a empresas y familias se reduce drásticamente, el concedido al sector público no para de subir. Desde el comienzo de la crisis, en 2007, hasta el pasado año, esta partida ha aumentado en cinco puntos, al pasar del 5,4% del crédito al sector público en 2007 al 10,4%, en el 2011. Ver mas

La solvencia de los bancos y cajas españolas está en el punto de mira y es uno de los temas que más preocupa en estos momentos a los ahorradores que se preguntan qué hacer con su dinero.

Conocer con qué respaldos cuenta cada entidad, consultar los últimos test de estrés o estar al tanto de las listas de bancos más solventes que elaboran las revistas internacionales, sirven para hacerse una idea del estado de salud de cada entidad financiera. Pero hay una forma más, que es, conociendo las calificaciones de las agencias de rating que son, sin duda, quienes están marcando el compás de esta crisis.

Los 5 bancos más solventes

Por encima de todas se coloca el Banco Santander. Aunque a la entidad presidida por Emilio Botín también le han recortado el rating, su nota actual es la más solvente de todas. Moody`s le otorga una calificación de Baa2, por encima incluso de la que tiene la deuda soberana española que se sitúa en estos momentos en Baa3. Por su parte, S&P sitúa la calificación del banco cántabro en A-. Ambas notas reflejan la alta capacidad de solvencia del Santander.

Banesto, filial del Santander, también figura como uno de los “bancos más seguros” en estos momentos. S&P le otorga una calificación también de A- mientras que la agencia Moody´s desconfía algo más de esta entidad a la que concede una nota de Baa3 – moderado riesgo de crédito.

En el top de los bancos españoles menos perjudicados por la crisis se coloca, como era de esperar, el BBVA. S&P destaca su alta solvencia con una BBB+ mientras que Moody´s se muestra menos optimista con una calificación de Baa3. Por su parte, CaixaBank recibe la misma nota por ambas agencias: Moody´s le concede un Baa3 mientras que S&P le da una BBB+.

Un escalón por debajo de estas entidades se sitúan bancos como IberCaja cuyas notas no son del todo positivas. Moody´s valora a esta entidad con una calificación de Ba2, que supone que la calidad de su crédito es cuestionable mientras que S&P le otorga un BBB-, que supone alta solvencia, pero con perspectiva negativa.

El porqué de estas notas, sobre todo en el caso de los dos grandes bancos españoles, Santander y BBVA, se encuentra, según estas agencias de rating en factores como su diversificación geográfica, su fuerte rendimiento financiero y su probada capacidad para absorber los shocks crediticios.

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La lista completa de bancos en España y el teléfono de contacto:

• Banesto
• 902 30 70 30

• Banco Caixa Geral
• 902 36 76 21

• Banco Santander
• 902 18 20 20

• Bancaja
• 902 20 40 20

• Banco Pastor
• 902 11 55 11

• Banca March
• 901 111 000

• Banco Popular
• 902 30 10 00

• Banco Guipuzcoano
• 902 10 48 00 Ver mas

Ruralcaja le ofrece ahora la oportunidad de llevarse de regalo una cubertería de 24 piezas de Martín Berasategui con su nueva promoción, en la que sólo tiene que realizar una imposición de un mínimo de 3000 euros.

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Para conocer todas las condiciones de la promoción y poder llevarse esta cubertería de regalo, visite la página web de Ruralcaja.

España se ha caracterizado en los últimos años (sobre todo antes de la crisis) de ser una usina constante de nuevas empresas, las cuales comienzan a andar el camino de los negocios casi siempre con algún préstamo, ya sea de familiares o de las líneas de crédito que ofrecen los bancos y las cajas de ahorro.

Estas empresas cuentan, además, con lineas de crédito estatales ofrecidas por el Instituto de Credito Oficial. Son los llamados Préstamos ICO, muy nombrados y a la vez muy utilizados. Pero vamos a ver que hay detrás de todo crédito, en especial, detrás de los préstamos bancarios para empresas.

En primer lugar, endeudarse con un banco significa comprometerse durante un tiempo -que en general es bastante largo- a pagar regularmente una cuota. Si el negocio va bien, pues nada, pero si el negocio va mal, tendrá que seguir pagando igual, por lo cual antes de nada conviene pensar como se afrontarán esas obligaciones en caso de que se de el peor escenario.

Incurrir en un impago tiene consecuencias graves: cierre de cuentas bancarias, quedar abrochado como deudor en las listas de morosos, remate de propiedades e incluso prisión si se demuestra alguna estafa. Por esta razón, hay que ser muy conciente del crédito que se tomará.

En este sentido, la entidad financiera nos dara -si se puede decir así-, una mano, ya que se ocupará de evaluar cuan factible es que pueda afrontar las cuotas, para lo cual deberá presentar su plan de negocios y las garantías que le soliciten.

Los créditos bancarios, independientemente de quien los otorgue, siempre tienen los mismos componentes que deberá evaluar a la hora de seleccionar un préstamo: Ver mas

La crisis obliga a la banca a vigilar los gastos para mantener niveles adecuados de eficiencia. En España, el regulador pide un mayor esfuerzo.

La eficiencia, entendida como la capacidad de una entidad de gastar lo menos posible para generar sus ingresos, es una de las ventajas competitivas de la banca española. Esta ratio, que mide cuánto gasta una entidad por cada 100 euros que ingresa, es mejor cuanto más baja.

Según un ránking realizado con los datos de las cien mayores entidades por activos a nivel mundial, seis españolas se sitúan entre las primeras 25 del listado por eficiencia, con datos del primer semestre de este año. Dos de ellas, Banco Popular y Caja Madrid, están entre las primeras diez, en el quinto y el octavo lugar respectivamente.

En el puesto quince está BBVA, en el veinte Banesto, en el 22  Santander e inmediatamente después Sabadell. La lista está encabezada por el chino Bank of Beijin, que sólo dedica a gastos un 30% de sus ingresos. En el extremo opuesto se sitúa el japonés Bank of Yokoama, que gasta hasta el 78% de lo que ingresa.

Tónica internacional
Contar con una buena eficiencia es una asignatura fundamental para las entidades que, además, adquiere aún más importancia en el medio de una crisis. En las circunstancias adversas, las entidades financieras necesitan preservar la mayor parte posible de sus ingresos para poder dedicarlos a las provisiones que cubren los impagos. Por eso, el estricto control de gastos ha sido la tónica generalizada de las cuentas de la banca en el último año.

Tanto en Europa como en EEUU, las vías principales para lograr este recorte de costes han sido la reducción de la capacidad instalada y el adelgazamiento de las plantillas. España no ha sido un excepción en este panorama. Según el último Informe de Estabilidad Financiera del Banco de España, los gastos de explotación de la banca española crecieron un 9,4% interanual hasta junio. Sin embargo, si se descuenta el efecto perímetro de las adquisiciones realizadas por Santander, sobre todo en el Reino Unido, estos gastos “permanecen estancados respecto a junio de 2008 (0,18%)”. La ratio de eficiencia del sector mejoró del 43% al 41,4%. Ver mas